上海中興路律師講無證駕駛意外身亡保險(xiǎn)公司免責(zé)拒賠!二審改判

　　無證駕駛機(jī)動車發(fā)生事故，商業(yè)保險(xiǎn)一般都會將此種情況寫入免責(zé)條款中。但是在實(shí)際司法實(shí)踐中，這些免責(zé)條款往往會被法院判決無效。比如2021年8月，四川省南充市中級人民法院關(guān)于一起無證駕駛理賠糾紛的二審判決，就判處保險(xiǎn)公司給予無證駕駛證者16萬元保險(xiǎn)金賠償。這其中有怎樣的原委？下面保險(xiǎn)查查APP也對該案件進(jìn)行一下整理與分析：

　　案件詳情：2019年8月15日下午，南充市民羅某駕駛一輛無牌的摩托車，從南充市嘉陵區(qū)遠(yuǎn)程大道往燕京大道方向行駛。在行駛至一個(gè)路口時(shí)，由于羅某的摩托車車速過快，與一輛貨車相撞后，當(dāng)場死亡。事發(fā)后，當(dāng)?shù)亟痪l(fā)現(xiàn)，羅某駕駛的摩托車不僅無牌，而且他本人的摩托車駕駛證也早就被吊銷，屬于無證駕駛，因?yàn)檫@些違規(guī)行為，事故責(zé)任也由羅某自己承擔(dān)。羅某和他的摩托車雖然無牌無證，屬于違法上路，無法正常上交強(qiáng)險(xiǎn)與車險(xiǎn)。但是羅某本人還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識，從2008年開始他每年都會給自己買一份意外險(xiǎn)，就是為了防止騎摩托車等意外傷亡。其中在出事時(shí)的保期內(nèi)，羅某買的是一份200元的意外險(xiǎn)，保額為16萬元。

　　羅某意外去世之后，他的家人向保險(xiǎn)公司申請理賠。但是沒想到的是遭到了拒賠。保險(xiǎn)公司的理由是，無證駕駛是免責(zé)條款中的免責(zé)情況，因此不予賠償。在拒賠之后，羅某的妻子及其兒女將涉事保險(xiǎn)公司起訴至南充市高坪區(qū)人民法院。在法院的一審過程中，焦點(diǎn)在于雖然免責(zé)條款的確載明了無證駕駛不賠的相關(guān)條款，但這類格式條款生效有一個(gè)前提，即購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)向投保人講明了免責(zé)條款，盡到了提醒義務(wù)。其中，保險(xiǎn)公司辯稱，羅某是他們保險(xiǎn)公司的老用戶，從2008年開始就一直購買該類意外險(xiǎn)，并且后面還是通過網(wǎng)上自助投保的方式。因此，這么多年時(shí)間，不論是業(yè)務(wù)員介紹、網(wǎng)上自助投保彈出的免責(zé)條款說明，還是電子保單中的重要提示欄內(nèi)容，羅某客觀上都應(yīng)該了解無證駕駛免責(zé)的內(nèi)容。

　　而羅某的家屬辯稱，羅某是個(gè)50多歲的農(nóng)民，不懂手機(jī)操作，保險(xiǎn)雖是網(wǎng)上手機(jī)自助購買，但實(shí)際上是保險(xiǎn)公司銷售人員在現(xiàn)場使用手機(jī)幫他投保的，并且投保時(shí)未說明免責(zé)條款內(nèi)容。法院一審判決認(rèn)為，從實(shí)際情況考慮，保險(xiǎn)公司的說法更加合理，而羅某家屬沒有確鑿的證據(jù)能證明羅某不知曉免責(zé)條款內(nèi)容。故死者家屬要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，不予支持。羅某家屬不服一審判決，繼續(xù)向南充市中級人民法院提起上訴。

　　在法院二審法庭上，羅某的家屬拿出了2份新的證據(jù)。關(guān)于羅某所購買的保險(xiǎn)，并非其本人在網(wǎng)上自助投保，而是由保險(xiǎn)公司銷售員姚某代為購買，后者再將保單交給投保人。羅某家屬提供了保險(xiǎn)代理人姚某的調(diào)查詢問筆錄，以及與保險(xiǎn)公司客服的錄音，證明案涉保單的銷售員就是姚某。而對于保險(xiǎn)公司提供的用以證明已盡到提醒義務(wù)的網(wǎng)絡(luò)投保的流程截圖，羅某家屬認(rèn)為截圖是2020年版保險(xiǎn)的截圖，而羅某購買保險(xiǎn)的時(shí)間是2018年。所以無法證明2018年同樣如此，無法證明盡到了提醒義務(wù)。由于這一次有了充分的證據(jù)，南充市中級人民法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未對相應(yīng)的免責(zé)條款作出明確說明，該部分免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，上訴人依據(jù)案涉保險(xiǎn)條款的約定，請求支付保險(xiǎn)金16萬元，其主張合法有據(jù)，應(yīng)當(dāng)?shù)靡灾С郑粚忂m用法律不當(dāng)。
 

　　律師普法：有車必須要買車險(xiǎn)，除了交強(qiáng)險(xiǎn)以外，還有其他各種商業(yè)險(xiǎn)。五花八門，買什么都覺得是虧，不買又不放心。總之，每年買保險(xiǎn)，都面臨著各種糾結(jié)。保險(xiǎn)公司多，保險(xiǎn)種類多，業(yè)務(wù)員說的是天花亂墜，因此很讓人糾結(jié)；而不計(jì)免賠是很多車主都會選擇的一種車險(xiǎn)，但它真的可以不計(jì)免賠嗎？千萬可別再被“不計(jì)免賠”忽悠了，因?yàn)檫@3種情況根本不賠！

　　第一種情況就是沒買相應(yīng)險(xiǎn)種的不計(jì)免賠險(xiǎn)。需要注意的是，不計(jì)免賠險(xiǎn)，它是一個(gè)跟自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)這樣險(xiǎn)種類似的附加險(xiǎn)，必須購買相應(yīng)的險(xiǎn)種才能購買，否則拿不到賠償。

　　第二種情況是找不到第三方。如果出現(xiàn)車子被撞，但是對方車輛已經(jīng)逃走，并且還找不到的情況下，車主是無法拿到全部賠償?shù)模驗(yàn)闂l例表明，這種情況下應(yīng)該由全責(zé)者負(fù)責(zé)賠償，但是由于找不到人而增加的免賠金額是不能賠的；因此當(dāng)車禍后找不到第三方的情況下，不計(jì)免賠是無效的。

　　第三種情況是沒有保留事故的證據(jù)以及原因。通常來講，這種情況只出現(xiàn)在比較小的事故當(dāng)中，比如車子被刮花了，結(jié)果雙方在協(xié)商時(shí)轉(zhuǎn)移了地方，因此就沒有能夠留下事故的證據(jù)，這并不能夠完全證明事故的發(fā)生，并且保留事故發(fā)生的原因，因此這種情況下是拿不到不計(jì)免賠的賠償?shù)摹?br />
　　不要小看補(bǔ)漆筆的威力，別看它只要十幾元，它的作用可大了呢，將它輕輕搖勻后，再在劃痕上進(jìn)行涂抹就行了；并且效果也超級好，修復(fù)效果也點(diǎn)也不比4S店差；至于為啥不去4S店進(jìn)行補(bǔ)漆，因?yàn)閷?shí)在太貴了，難不成一有劃痕就去4S店補(bǔ)漆？那光費(fèi)用就是一筆不小的數(shù)目了，遠(yuǎn)沒有補(bǔ)漆筆來的實(shí)惠有用，這其中可省下不少錢呢。

　　以上就是不會獲得不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償?shù)?種情況，車主們可別再被忽悠了，誤認(rèn)為所有情況可以拿到賠償。此外，還有一些車主也會根究自己的需求購買一些別的險(xiǎn)種，但是不太建議購買劃痕險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)會隨著劃痕險(xiǎn)的使用次數(shù)的增加而增加，所以算下來其實(shí)并不劃算；其實(shí)像一些經(jīng)驗(yàn)豐厚的車主都是使用補(bǔ)漆筆就解決了這個(gè)問題。上海中興路律師